Вопрос предоставления кредитных каникул участникам специальной военной операции требует прояснения. Клиенты банков обращаются с вопросами о том, начисляются ли проценты по ипотеке во время кредитных каникул, если да, то как, и ухудшится ли ситуация заёмщика после окончания каникул.

Сведения, действительно, противоречивые. С одной стороны, мы слышим от официальных лиц информацию о том, что участникам СВО проценты на период каникул не должны начисляться. С другой – клиенты получают из банков письма, в которых им сообщают, что проценты всё-таки начисляются, но общая сумма по кредиту не увеличится.

Разберёмся с этим вопросом.

В ответах банков, а также в разъяснениях Центробанка содержится отсылка на нормы Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". В качестве примера приведём ответ одного из коммерческих банков клиенту: «Федеральный Закон № 377-ФЗ предусматривает отсутствие платежей в льготный период, но в это время продолжают начисляться проценты. Общая сумма кредита, которую необходимо выплатить, не увеличится».

Понять это непросто. Начнём с того, что в статье 18 Закона установлены правила начисления процентов по кредитным договорам. В этой же статье указано, что данные правила не распространяются на кредитные договоры, обязательства по которым обеспечены ипотекой. Поэтому прямая ссылка на данный закон нам не даёт прямого ответа на наш вопрос, его нужно искать дальше.

А дальше мы можем познакомиться с комментариями Центробанка, из которых следует, что дополнительной переплаты за пользование кредитными каникулами по ипотеке не возникает — график платежей просто сдвигается на срок каникул так же, как это реализовано в антикризисных кредитных каникулах по Федеральному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Теперь нам нужно обратиться к положениям закона № 106-ФЗ, в части 14 статьи 6 которого установлено, что сумма процентов, неустойки (штрафов, пени), образовавшаяся на дату предоставления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода и не увеличивается как в течение льготного периода, так и после его окончания. По окончании льготного периода платежи уплачиваются заемщиком в соответствии с графиком платежей, действовавшим до предоставления льготного периода (в размере, количестве и с периодичностью).

Срок возврата кредита увеличивается на срок льготного периода в связи с необходимостью внесения заемщиком платежей, не уплаченных им в течение действия льготного периода.

Таким образом, кредитные каникулы не должны ухудшить положение заёмщика. Это значит, что после окончания кредитных каникул заёмщик должен будет заплатить в итоге ту же сумму, которую бы он заплатил без предоставления кредитных каникул. Это можно проверить, если сравнить два графика платежей – до предоставления кредитных каникул и после их окончания. Итоговые суммы (состоящие из размера основного долга и процентов, а при наличии – штрафов и пеней) должны совпадать.

Материалы подготовлены в рамках проекта «Мы – рядом. Социально – психологическая помощь семьям лиц, призванных на военную службу по мобилизации», проект реализуется при поддержке Фонда президентских грантов